연체 기록은 5년 남는다. 이 말, 절반만 맞아요. 5년은 90일 이상 밀린 장기연체에 붙는 숫자거든요. 90일을 넘기지 않았다면 다 갚은 뒤 3년까지만 평가에 쓰여요.
이 3년과 5년의 차이가 실제로는 꽤 크게 벌어져요. 어느 쪽이냐에 따라 지금 넣어볼 수 있는 창구가 갈리고, 기다려야 하는 개월 수도 달라지거든요. 아래에서는 연체가 언제 어떤 이름으로 등록되는지, 갚고 나면 점수가 언제부터 움직이는지, 복구 중에 실제로 승인이 나오는 곳은 어디인지를 순서대로 짚을게요.
2026년부터 햇살론 구조가 통째로 바뀐 것도 반영했어요. 예전 글에서 자주 보이는 햇살론15는 이제 없어졌거든요. 이름만 바뀐 게 아니라 금리도 내려갔어요.
연체 기록은 90일 앞뒤로 완전히 다른 제도예요
같은 연체라도 90일을 넘겼는지가 사실상 모든 걸 가릅니다. 90일 미만은 CB사(NICE·KCB)가 자체적으로 잡는 단기연체예요. 90일 이상이면 한국신용정보원에 별도로 등록돼요. 등록 주체가 다르니 삭제 시점도 다르죠.
NICE평가정보 공시 기준으로 정리하면 이렇게 갈려요.
| 구분 | 등록 주체 | 상환 후 평가 활용 | 체감 |
|---|---|---|---|
| 단기연체(90일 미만) | CB사 자체 | 최장 3년 | 2금융권부터 재진입 |
| 장기연체(90일 이상) | 한국신용정보원 | 최장 5년 | 정책서민금융 위주 |
| 세금 체납 | 과세관청 집중 | 최장 3년 | 한도 산정에서 감점 |
| 파산·개인회생 | 법원 공공정보 | 최장 5년 | 일반 심사 사실상 차단 |
여기서 오해가 하나 풀려요. 5년이라는 숫자를 모든 연체에 붙이는 분이 많은데, 카드값 며칠 밀린 정도는 그 범주가 아니에요.
그럼 애초에 며칠부터 기록으로 잡히는 걸까요.
며칠, 얼마부터 연체로 잡히나요
개인은 10만 원 이상을 5영업일 이상 밀렸을 때부터 CB 평가에 들어가요. 금액이 10만 원 미만이거나 5영업일이 안 됐다면 평가에 반영되지 않아요. 하루 이틀 늦은 이체 때문에 점수가 떨어졌다고 걱정하는 경우가 많은데, 그 구간은 아직 아니에요.
한국신용정보원 등록은 기준이 또 달라요. 5만 원 이상 채무를 기준으로, 상품마다 기간이 따로예요.
- 일반 대출금·신용카드·할부금융: 3개월 이상
- 학자금대출·청년창업대출: 6개월 이상
- 주택자금대출: 9개월 이상
- 어음·수표 부도: 1개월 이상 미결제
등록은 사유가 생긴 날부터 7영업일 안에 이뤄져요. 주택담보대출은 9개월이라 여유가 있어 보이지만, 그 전에 CB 단기연체가 먼저 쌓여요. 결국 점수는 진작에 빠져 있죠.
✅ 꼭 확인 지연손해금이 얼마나 붙었는지 먼저 보세요. 연체이자도 법정최고금리 연 20%를 넘길 수 없어요. 넘는다면 계산이 잘못된 거예요.
연체금 갚으면 점수가 바로 오르나요
아니에요. 상환은 시작점이지 도착점이 아니에요. 기록이 남아 있는 동안은 평가에 계속 쓰이거든요. NICE도 상환 후에 곧바로 연체 이전으로 돌아가긴 어렵고 시간이 지나며 서서히 오른다고 안내해요.
대략의 흐름은 이래요.
| 시점 | 단기연체(90일 미만) | 장기연체(90일 이상) |
|---|---|---|
| 상환 직후 | 감점 유지 | 감점 유지 |
| 3개월 | 일부 회복 | 거의 변화 없음 |
| 1년 | 상당 부분 회복 | 소폭 회복 |
| 3년 | 기록 활용 종료 | 여전히 활용 |
| 5년 | 영향 없음 | 기록 활용 종료 |
회복 속도는 사람마다 달라요. 다른 대출이 얼마나 남았는지, 카드를 어떻게 쓰는지가 같이 반영되거든요. 위 표는 방향을 보는 용도로만 쓰세요.
연체 30일 넘기기 전에 쓸 수 있는 카드가 있어요
연체일이 30일을 넘기기 전과 후는 선택지 자체가 다릅니다. 신용회복위원회 제도가 연체일수로 딱 나뉘어 있거든요.
| 제도 | 연체일수 | 주요 지원 |
|---|---|---|
| 신속채무조정(연체 전 채무조정) | 연체 우려 또는 30일 이하 | 6개월 상환유예, 최장 10년 분할 |
| 이자율채무조정(프리워크아웃) | 30일 초과 90일 미만 | 연체이자 면제, 금리 30~70% 감면 |
| 개인워크아웃 | 3개월 이상 | 원금 일부·이자 전액 감면, 최장 8년 분할 |
여기에 2024년 10월 17일부터 개인채무자보호법이 돌아가고 있어요. 연체 원금이 3,000만 원 미만이면 신복위를 거치지 않고 금융회사에 직접 채무조정을 요청할 수 있게 됐거든요. 같은 법으로 추심 연락도 채권당 7일에 7회로 묶였고요.
기한이익을 잃었을 때 아직 갚을 날이 오지 않은 원금에는 연체이자를 더 붙이지 못하게 된 것도 이 법이에요. 예전엔 남은 원금 전체에 연체이자가 붙어 불어나는 구조였죠. 어느 쪽이 유리한지는 채무조정 요청권과 신용회복위원회가 갈리는 기준을 같이 보면 정리돼요.
지금까지 정리하면 이래요. ① 90일이 기록 3년과 5년을 가르고 ② 상환은 시작이지 회복의 완료가 아니며 ③ 연체 30일 이내라면 상환유예 카드가 아직 살아 있어요.
지금 연체 중인데 대출부터 되나요
진행 중인 연체가 있으면 거의 다 부결됩니다. 정책서민금융도 마찬가지예요. 순서를 바꿀 수 없는 구간이라 상환이나 조정이 먼저예요.
해제된 뒤라면 이야기가 달라져요. 2026년 1월부터 햇살론이 두 갈래로 재편되면서 접근선이 좀 정리됐거든요. 근로자햇살론과 햇살론뱅크는 햇살론일반으로, 햇살론15와 최저신용자 특례보증은 햇살론특례로 합쳐졌어요.
| 구분 | 햇살론일반 | 햇살론특례 |
|---|---|---|
| 대상 | 연소득 3,500만 원 이하 또는 4,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20% | 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20% |
| 한도 | 최대 1,500만 원 | 최대 1,000만 원 |
| 금리 | 연 10% 이내 | 연 12.5% 이내(보증료 포함) |
| 보증료 | 2.5% 이내 | 금리에 포함 |
| 기간 | 5년 이내 | 3년 또는 5년 |
햇살론특례는 사회적 배려 대상자면 연 9.9% 이내까지 내려가요. 한부모가족, 다문화가족, 등록장애인, 기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자가 여기 들어가요. 서류를 약정 전에 내야 적용되니 순서를 놓치지 마세요.
⚠️ 주의 서금원 가조회에서 가능하다고 떠도 최종 승인은 금융회사 심사예요. 가조회 결과를 승인으로 읽으면 곤란해요. 자세한 구간별 접근선은 저신용자 대출 승인 매트릭스에 정리돼 있어요.
같은 햇살론일반이라도 취급 기관에 따라 평균 금리가 제법 벌어져요. 2026년 2분기 기준으로 제주은행이 7.31%, 산림조합중앙회 7.49%, 카카오뱅크 7.66% 순이었고, 저축은행 쪽은 10%에 붙어 있었어요. 한 곳에서 거절됐다고 상품 자체를 접을 이유는 없다는 뜻이죠.
한도조회를 많이 하면 점수가 깎이나요
단순 조회는 신용점수에 반영되지 않아요. 2011년 이전 방식이 아직도 사실처럼 돌아다니는 거예요. 지금 평가에 들어가는 건 상환 이력, 현재 부채 수준, 신용거래 기간, 카드 사용 형태 같은 실제 거래 내역이에요.
그래서 여러 곳 한도를 비교해 보는 것 자체는 손해가 아니에요. 문제는 조회가 아니라 짧은 기간에 실제로 실행한 대출 건수죠. 건수가 늘면 부채 수준과 다중채무 지표가 같이 나빠지거든요.
정리하면 비교는 넉넉히, 실행은 한 건만. 이 원칙만 지켜도 손해 볼 일이 줄어요.
복구를 조금이라도 앞당기는 방법
비금융 성실납부 정보를 직접 올리는 게 가장 확실한 카드예요. 국민연금, 건강보험료, 통신요금, 아파트 관리비 납부 실적을 CB사에 제출하면 평가에 반영돼요. 제출 후 최대 1년간 쓰이니 1년마다 갱신해야 효과가 이어져요.
- NICE와 KCB 양쪽 모두에 제출하세요. 한쪽만 하면 다른 쪽 점수는 그대로예요.
- 자동이체를 걸어 연속 납부 실적을 끊기지 않게 유지하세요.
- 카드는 한도의 30% 안쪽으로 쓰고 결제일을 지키세요. 사용 자체가 이력이 돼요.
- 남은 대출이 여러 건이면 건수를 줄이는 쪽이 잔액을 조금 줄이는 것보다 유리해요.
- 연체를 정리한 날짜와 확인서를 보관해 두세요. 반영이 늦으면 이의신청 근거가 돼요.
✅ 꼭 확인 상환을 마쳤는데도 기록이 그대로면 금융감독원 파인이나 해당 금융사에서 반영 여부를 확인하고 정정을 요청하세요. 자동으로 고쳐지길 기다릴 일이 아니에요.
채무조정을 이행 중이라면 회복 시점 계산이 또 달라져요. 채무조정 1년 차에 점수가 그대로인 이유와 공공정보 해제 시점에서 이어서 보세요.
자주 묻는 질문
Q. 연체 다 갚았는데 바로 대출 신청해도 되나요?
A. 신청은 되는데 승인은 어려워요. CB 반영에 시간이 걸려서 최소 두세 달 지나고 넣는 편이 나아요. 그 사이에 성실납부 정보를 올려두면 더 좋고요.
Q. 통신요금 연체도 신용에 잡히나요?
A. 잡혀요. 통신채무는 별도로 관리되고 규모가 크면 통합 채무조정 대상이 되기도 해요. 통신 통합채무조정 자격과 감면율을 확인해 보세요.
Q. 가족이 연체하면 제 신용도 떨어지나요?
A. 아니에요. 보증을 섰거나 공동명의가 아니면 직접 영향은 없어요. 다만 같은 주소로 오는 추심 우편물 때문에 놀라는 경우는 있죠.
Q. 카드값 3일 밀린 것도 기록이 남나요?
A. 5영업일이 안 됐다면 CB 평가에는 안 들어가요. 대신 지연배상금은 붙어요. 계산 방식은 카드값 며칠 넘겼을 때 붙는 지연배상금 정리에 있어요.
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정리하면 이 순서예요
① 내 연체가 90일 앞인지 뒤인지부터 확인하세요. 기록이 3년인지 5년인지가 여기서 갈려요.
② 아직 30일 이내라면 신속채무조정, 3,000만 원 미만이면 금융회사 채무조정 요청권을 먼저 두드리세요.
③ 해제 후엔 두세 달 기다렸다가 햇살론일반이나 특례처럼 정책 상품부터 넣는 게 순서예요.
④ 그 사이 비금융 성실납부 정보를 NICE와 KCB 양쪽에 올려두세요.
본인 기록부터 열어보는 게 시작이에요. 금융감독원 파인에서 대출·연체 현황을 한 번에 조회할 수 있어요.
참고 자료: NICE평가정보 개인신용평점 안내 · 서민금융진흥원 햇살론일반 · 서민금융진흥원 햇살론특례 · 신용회복위원회
※ 2026년 8월 기준 공개 자료를 정리한 일반 안내예요. 실제 기록 삭제 시점과 승인 여부는 개인 상황과 금융회사 심사 기준에 따라 달라지니 최종 확인은 해당 기관에서 받으세요.