이 글이 해결해주는 문제 — 개인회생 변제 종결·면책 이후 “언제·어디까지 대출이 가능한지” 단계별 타임라인과 조건을 정리합니다. 결론: 0~6개월 정부지원 소액 → 6개월~2년 저축은행 중금리 → 2~5년 시중은행 진입 순서가 현실적 공식.
면책 직후 상태
- 신용정보원 공공정보 5년 잔존
- CB 신용점수 400~550 구간
- 모든 기존 신용카드 해지
- 1금융권 신용대출 사실상 불가
단계별 로드맵
0~6개월: 소비 기반 재구축
- 체크카드 + 통신료 자동이체 + 공과금 정기납부
- 신용 “기록” 만들기 집중기
6개월~1년: 햇살론유스·미소금융 소액
정부지원 소액 300~1,000만 원 진입 가능. 금리 3~6%.
1~2년: 저축은행 중금리·사잇돌
성실상환 12개월 누적 시 저축은행·사잇돌 500~1,500만 원 가능. 금리 12~16%.
2~3년: 인터넷은행 중신용
카카오·토스뱅크 중신용 상품 접근. 금리 10~14%. 한도 1,000~2,000만 원.
3~5년: 시중은행 신용대출 진입
신용점수 600+ 도달 시 1금융권 신용대출 가능. 금리 6~9%.
5년 이후: 공공정보 삭제 → 정상화
주담대·전세자금대출 정상 조건 가능. 신용카드 한도도 정상.
단계별 접근 기관 매트릭스
| 기간 | 1순위 창구 | 한도 |
|---|---|---|
| 0~6개월 | 체크카드·약관대출 | — |
| 6개월~1년 | 햇살론유스·미소금융 | 300~1,000만 |
| 1~2년 | 저축은행·사잇돌 | 500~1,500만 |
| 2~3년 | 인터넷은행 중신용 | 1,000~2,000만 |
| 3~5년 | 시중은행 | 2,000~5,000만 |
| 5년+ | 전 금융권 정상화 | 일반 조건 |
가속 전략 5가지
- 체크카드 월 30만 원+ 꾸준 사용·즉시 결제
- 통신료·공과금 성실납부 정보 신용정보원 등록
- 적금 월 10만 원 이상 유지
- 국민연금·건강보험 정기 납부
- 조회 이력 최소화
자주 묻는 질문
면책 1년 차에 저축은행 대출 가능한가요?
성실상환 이력 + 소득 증빙이 있으면 일부 가능하지만 부결률 높음. 1~2년차가 실무 커트라인.
대부업부터 시작해도 되나요?
가능하지만 비권장. 이자 부담이 큼. 정부지원·햇살론 우선 시도.
주담대는 언제부터 가능한가요?
공공정보 삭제 후 약 5년 시점. 이전엔 대부분 부결.
마무리
면책 후 신용 회복은 단계별 가능선을 인지하고 그 순서대로 움직이는 것이 핵심입니다. 무리한 조기 신청은 부결로 조회 이력만 쌓여 오히려 복구를 지연시킵니다. 5년 공공정보 삭제 시점을 최종 목표로 하세요.
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※ 본 글은 2026년 4월 기준 신용정보원·서민금융진흥원 공시 근거의 참고 가이드입니다. 개인 회복 속도는 소득·상환 패턴에 따라 달라집니다.